1 августа 2003

ВТБ + МультиКарта = Ставка на ритейл

Как известно, в марте нынешнего года Внешторгбанк стал полным собственником процессинговой компании “МультиКарта”. О том, чем был обусловлен этот шаг, и о той роли, которая отводится сегодня “МультиКарте” в общей стратегической программе развития ритейлового бизнеса ВТБ, в своем интервью журналу “ПЛАС” рассказывает Александр Курятников, начальник Управления развития розничных услуг и расчетных операций Внешторгбанка.

ПЛАС: Многие до сих пор воспринимают Внешторгбанк как кредитнофинансовую организацию, обслуживающую преимущественно корпоративных клиентов. Каковы показатели деятельности ВТБ на розничном банковском рынке?

А. Курятников: Прежде всего хотелось бы отметить, что Внешторгбанк уже давно перестал быть только “банком для юридических лиц”. Банк активно оперирует на рынке услуг для розничных клиентов и достиг в этом направлении достаточно высоких результатов.

В декабре прошлого года руководство ВТБ утвердило программу развития розничного бизнеса банка до конца 2004 г. В ней был отражен перечень новых услуг, которые наш банк должен начать предоставлять до окончания указанного периода, качественные и количественные показатели эффективности его розничного бизнеса, а также позиции, которые ВТБ должен занять в различных сегментах ритейла в результате реализации перечисленных шагов. В данный момент мы активно воплощаем эту программу в жизнь и сегодня не только не отстаем от нее, но иногда и опережаем сроки достижения намеченных показателей.

Так, на начало сентября нынешнего года ВТБ демонстрирует перевыполнение намеченных планов по росту основных показателей розничного бизнеса. Банк добился достаточно резкого увеличения остатков средств на счетах физических лиц, превысив отметку 23 млрд. рублей. Быстро развивается карточный бизнес банка: совокупный объем эмиссии достиг 250 тыс. карт Visa International и MasterCard International, а банкоматная сеть насчитывает более 300 АТМ. Кроме того, банк ведет активную деятельность по распространению дорожных чеков American Express, Tomas Cook, Citicorp и др.

Внешторгбанк предлагает широкую линейку вкладов для частных лиц, покрывающую почти все слои населения, начиная со среднего класса и заканчивая VIP-клиентами. С августа нынешнего года банк начал предлагать своим пользователям бесплатное открытие международной банковской карты в зависимости от суммы вклада.

При этом мы активно диверсифицируем наш карточный портфель. Следует подчеркнуть, что Внешторгбанк не только продвигает на рынок новые карточные продукты международных ассоциаций Visa International и MasterCard International, но и развивает эмиссию “клубных карт”. Так, летом нынешнего года ВТБ приступил к распространению карт Diners Club International. В октябре 2003 г. мы также планируем начать распространение карт American Express.

Кроме того, в октябре нынешнего года Внешторгбанк начнет выпускать “платиновые” карточные продукты Visa и MasterCard с возможностью кредитования в режиме овердрафта. И, наконец, до конца 2003 г. мы приступим к эмиссии револьверных кредитных карт на базе карточных продуктов платежных систем Visa International и MasterCard International.

Сегодня на территории России функционирует 42 филиала ВТБ. При этом следует отметить, что расширение розничного бизнеса банка во многом связано именно с успешной деятельностью его региональных отделений.

Так, Внешторгбанк активно развивает розничные услуги по проведению денежных переводов. В частности, большим спросом среди наших клиентов пользуется сервис мгновенных денежных переводов Western Union. ПЛАС: Как развивается сегодня эквайринговый бизнес банка?

А. Курятников: В нынешнем году мы значительно активизировали нашу деятельность по привлечению торгово-сервисных предприятий на эквайринговое обслуживание. Так, на начало сентября 2003 г. количество мерчантов, обслуживаемых Внешторг банком, составило более 1000 точек.

При реализации проектов с торгово-сервисными точками мы готовы проводить весь спектр эквайринговых операций по картам платежных систем Visa International, MasterCard International, Diners Club International и American Express.

Нашими эквайринговыми клиентами являются прежде всего региональные торговые сети. Данное об стоятельство лишний раз подтверждает высокий темп работы региональных подразделений ВТБ.

В Москве мы активно работаем с мебельными торговыми сетями, ресторанами, гостиницами среднего звена и аптеками. Однако, несмотря на то, что за последнее время эквайринговый бизнес банка получил значительное развитие, пока мы не можем похвастаться здесь какими-либо выдающимися показателями деятельности. Так, даже учитывая то, что за последние несколько месяцев мы значительно расширили свою торгово-сервисную сеть, ее объем пока еще нельзя сравнить с масштабами бизнеса наиболее крупных российских эквайеров.

При этом Внешторгбанк достаточно активно развивает и такое направление, как зарплатные проекты.

На данный момент нашими клиентами уже является более 1,1 тыс. предприятий, в числе которых – ряд крупных государственных организаций: Министерство образования, Государственная дума РФ, Министерство финансов и т. д.

Традиционно мы стараемся предоставить нашим корпоративным пользователям полный пакет банковских услуг, начиная со стандартного кассового обслуживания и заканчивая реализацией зарплатных проектов на базе банковских карт. Поэтому не удивительно, что нашими основными партнерами по реализации зарплатных проектов являются давние корпоративные клиенты ВТБ.

В то же время репутация крупного солидного банка и традиционная специализация на обслуживании корпоративных клиентов позволяют нам привлекать к реализации зарплатных проектов большое количество новых предприятий.

ПЛАС: В прошлом году Внешторгбанк получил полный контроль над процессинговой компанией “МультиКарта”. Чем было обусловлено данное решение банка?

А. Курятников: Действительно, весной нынешнего года Внешторгбанк стал единственным владельцем процессинговой компании “МультиКарта”, приобретя в конце марта оставшиеся 50% уставного капитала компании у конкурсного управляющего АКБ “Мост-Банк”.

Данная сделка была продиктована прежде всего тем обстоятельством, что на протяжении последних нескольких лет розничный бизнес Внешторгбанка в целом и его деятельность на карточном рынке, в частности, развивались достаточно высокими темпами. В настоящее время банк занимает 4-е место по количеству привлеченных средств населения, включая остатки на карточных счетах, ус тупая по этому показателю лишь Сбербанку России, Альфа-Банку и Банку Москвы. В то же время, как я уже отмечал, мы расширяем свой карточный портфель, увеличиваем эмиссию и привлекаем новые торгово-сервисные предприятия на эквайринговое обслуживание. Поэтому не удивительно, что мы ощутили потребность в высоких процессинговых мощностях, способных обеспечить потребности нашего растущего бизнеса.

В тот момент, когда вопрос расширения имеющихся процессинговых мощностей встал для ВТБ особенно остро, мы уже владели 50% уставного капитала “МультиКарты”. Поэтому наше решение перекупить оставшуюся часть активов у “Мост-Банка” было вполне последовательным и логичным.

ПЛАС: Как повлиял на деятельность “МультиКарты” переход в полную собственность Внешторгбанка?

А. Курятников: На мой взгляд, переход “МультиКарты” в полную собственность Внешторгбанка оказал позитивное влияние как на деятельность самого банка, так и на бизнес компании.

Во-первых, “МультиКарта” получала и продолжает получать от ВТБ широкую финансовую поддержку. Еще до приобретения компании в полную собственность мы являлись ее основым клиентом и были напрямую заинтересованы в развитии ее процессинговых мощностей. Безусловно, став единоличным собственником компании, мы значительно увеличили объем инвестиций в “МультиКарту”.

В ближайшее время “МультиКарта” совместно с Внешторгбанком планирует провести стратегическую модернизацию, в ходе которой будет существенным образом обновлено программно-аппаратное обеспечение компании. Процесс модернизации должен начаться уже в конце 2003 г. и завершиться в середине 2004 г. По его окончании компания будет готова предоставлять новые высокотехнологичные услуги, связанные, в том числе, с Интернет-обслуживанием клиентов.

Во-вторых, благодаря этой сделке Внешторгбанк приобрел готовый процессинговый центр, который к тому же сертифицирован международными платежными системами

в качестве процессора третьей стороны, а также обладает правами третье-стороннего персонализатора как для Visa International, так и для MasterCard International. Так, например, на данный момент компания продолжает обслуживать еще 5 банков в рамках спонсорских программ, реализуемых Внешторгбанком. Однако основным клиентом “МультиКарты” по-прежнему продолжает оставаться наш банк.

В настоящее время компания в полной мере обеспечивает потребности Внешторгбанка. Так, “МультиКарта” является одним из немногих в России процессинговых центров, предоставляющих своим клиентам полный комплекс услуг в области информационно-технологического обеспечения безналичных расчетов с использованием банковских карт. Кроме сертификации в Visa International и MasterCard International в качестве процессора третьей стороны (Member Service Provider – Visa International и Third-Party Processor – MasterCard International), компания лицензирована Diners Club International и American Express на технологическое обеспечение операций с использованием их платежных карт. Кроме того, “МультиКарта” имеет лицензию ФАПСИ на предоставление услуг по шифрованию информации в международных платежных системах с использованием банковских карт и техническое обслуживание шифровальных средств, предназначенных для использования в международных платежных системах.

На сегодняшний день “МультиКарта” способна обслуживать банкоматы таких производителей, как Wincor Nixdorf, NCR, Diebold, Fujitsu, а также POS-терминальные устройства компаний VeriFone и Hypercom.

При этом используемые программно-аппаратные решения и производственные помещения процессингового центра отвечают всем технологическим требованиям и правилам безопасности, предъявляемым международными платежными системами. Так, ежегодно “МультиКарта” успешно проходит плановые аудиторские проверки, осуществляемые компаниями-представителями международных ассоциаций.

Компания также осуществляет персонализацию карточных продуктов Visa International и MasterCard International: ежедневно в “МультиКарте” персонализируется порядка 1,5 тыс. карт этих платежных систем.

Нельзя также забывать, что “МультиКарта” является одной из старейших российских процессинговых компаний. Так, 12 сентября 2003 г. отмечалось 9 лет с момента ее образования. Как я уже подчеркивал, на данном этапе Внешторгбанк вполне устраивают процессинговые возможности “МультиКарты”. Однако мы отдаем себе отчет в том, что в ближайшее время перед Внешторгбанком могут встать задачи по переходу на использование EMV-карт и расширению спектра клиентских сервисов, в том числе и Интернет-ориентированных. Именно поэтому мы приступили к модернизации “МультиКарты”, после завершения которой компания сможет предложить розничным клиентам ряд дополнительных услуг, в числе которых – оплата услуг операторов мобильной связи через POS-терминалы и банкоматы, различные ко-брендовые и лоялти-программы, а также новые методы информирования пользователей по проведенным операциям.

ПЛАС: Планирует ли Внешторгбанк в ближайшее время расширить список участников своей спонсорской программы?

А. Курятников: На данный момент в нашей спонсорской программе только по Visa International участвуют 3 банка – “Северо-Восточный Альянс”, МАК-Банк и Ланта-Банк, по MasterCard International – Волго-Дон Банк, и один банк принимает участие одновременно в обеих программах – это Уральский Банк Реконструкции и Развития. Эти банки также обслуживаются в процессинговом центре “МультиКарта”. Однако в ближайшее время мы не планируем выступать в качестве спонсоров в карточных проектах других банков, так как сейчас Внешторгбанк ориентирован в первую очередь на развитие собственного бизнеса. ПЛАС: Каковы планы банка по реализации ко-брендинговых проектов?

А. Курятников: На данный момент Внешторгбанк не выпускает ко-брендинговых карточных продуктов. Однако на стадии разработки находится от 3 до 5 крупных комплексных кобрендинговых программ, которые мы планируем запустить совместно с несколькими торгово-сервисными сетями в самое ближайшее время. Здесь следует отметить, что мы никогда не ставили своей целью выпускать ко-брендинговые карточные продукты только для того, чтобы заявить о том, что этот перспективный вид бизнеса активно развивается в нашем банке.

В настоящее время некоторые банки эмитируют такие карты, преимущественно отдавая дань моде и не задумываясь о бизнес-возможностях ко-брендинга. Мы же, напротив, хотели разработать ко-брендинговый карточный продукт, который соответствовал бы конкретным запросам наших клиентов, принося дополнительную прибыль Внешторгбанку и предприятию-партнеру. С этой целью мы намерены предложить нашим пользователям конкурентоспособный продукт, который будет реально ими использоваться.

Например, с одной крупной торговой компанией мы рассматриваем возможность создания ко-брендингового карточного продукта с определенным набором дополнительных свойств. Так, в случае, если пользователь совершает в этой торговой сети покупки на определенную сумму, он получает возможность кредитования при оплате товаров в ее магазинах по нашей карте.

Внедрение такого карточного продукта выгодно для торговой сети – у нее появляется лояльный клиент, мотивированный на наращивание объемов покупок. Такая карта интересна и для Внешторгбанка: мы приобретаем держателя карты, который будет активно использовать ее в торгово-сервисной сети. И, наконец, использование такой карты выгодно для самого пользователя: он сможет получать по ней скидки и кредитоваться в любимом магазине мерчанта. ПЛАС: С какими результатами Внешторгбанк планирует встретить 2004 г.? А. Курятников: Весь нынешний год Внешторгбанк активно развивал свой розничный банковский бизнес. Поэтому к началу 2004 г. мы планируем значительно повысить показатели своей деятельности в данном направлении.

В частности, до конца года банк намерен увеличить объем совокупной карточной эмиссии до 300 тыс. карт, количество POS-терминалов – до 450 устройств, число торговых точек, находящихся на эквайринговом обслуживании, – до 1,6 тыс. По нашим подсчетам, к этому моменту остатки на счетах физических лиц увеличатся до 29-30 млрд. рублей.

С октября нынешнего года Внешторгбанк планирует приступить к приему заявлений на открытие международной банковской карты через свое Интернет-представительство.

До конца года мы планируем оснастить все свои банкоматы, POS-терминалы и ПВН новыми EMV-совместимыми ПИН-падами. Таким образом, к концу года весь терминальный парк Внешторгбанка будет готов к сертификации на обслуживание чиповых карт международных платежных систем. Что касается банкоматной сети, то на данный момент универсальными смарт-картридерами оборудованы уже все 300 наших ATM.

Таким образом, в ближайшее время мы планируем приступить к процессу сертификации в Visa International на прием карт VSDC. Далее встанет во прос об эмиссии EMV-продуктов Visa.

Параллельно мы проводим модернизацию своего терминального парка и устанавливаем более функциональные АТМ. Так, в конце октября

КАЛЕЙДОСКОП

Украинские банки эмитировали 170 тыс. карт

MasterCard

К концу первого полугодия 2003 г. совокупный объем эмиссии карт с логотипом MasterCard украинских банков составил 170 тыс. карт, увеличившись по сравнению с аналогичным прошлогодним показателем почти на 117%. С начала года по ним было совершено 1,77 млн. операций, что на 96,1% превышает результаты первого полугодия 2002 г. Совокупный оборот по картам MasterCard вырос на 87,6% и достиг 170 млн. долл. США. Количество принимающих MasterCard торгово-сервисных то чек на территории Украины увеличилось за 12 месяцев более чем на 76%, до 25 тысяч. Общий объем эмиссии банками Украины карт Maestro составил более 2, 9 млн., что на 170% выше аналогичного показателя 2002 г. К настоящему времени сеть приема Maestro в стране насчитывает порядка 19 тыс. POSтерминалов и 3,3 тыс. банкоматов.

начнет работу первое специализированное мини-отделение Внешторгбанка, обслуживающее клиентов в режиме 24x7. Мини-отделение будет оборудовано несколькими устройствами самообслуживания, в том числе банкоматами с функциями cash-in и с возможностью проведения платежей в адрес третьих лиц, а также информационными терминалами. В будущем мы планируем установить там и точку доступа к Интернету.

Таким образом, сегодня Внешторгбанк является серьезным и перспективным игроком на рынке розничного банковского обслуживания. А благодаря получению полного контроля над процессинговой компанией “МультиКарта” в ближайшее время ВТБ сможет значительно расширить список предоставляемых сервисов и улучшить качество обслуживания своих клиентов.

Беларусбанк перешагнул полумиллионный рубеж

В октябре 2003 г. общее количество карт Visa International и MasterCard International, эмитированных Беларусбанком, превысило 500 тыс., при этом доля банка на карточном рынке Белоруссии достигла 57%.

В настоящее время Беларусбанк предоставляет держателям эмитированных им карт возможность безналичной оплаты коммунальных услуг, услуг Интернет-провайдеров и операторов сотовой связи через свою банкоматную сеть, информационные киоски и отделения банка. Эквайринговая сеть банка насчитывает 222 ATM, 726 ПВН и 6 информационных киосков.

Являясь принципиальным членом MasterCard International и Visa International, Беларусбанк выступает спонсором в MasterCard International для 7 белорусских банков.